行ってきました保証協会

人生で２度目。

普通は金融機関に行って、申込書などを記載して金融機関から保証協会に問い合わせされるケースが最近は多いかと思います。

今回の相談は、A銀行、B信用金庫、C銀行のみつどもえ。

プロパーで出してくれるところを探しているんですが、

Aはこれまでの借り入れがあるので、、、難しい。でもやるんでしょ？経営改善計画書もってきてよ。

Bはうちはプロパーはしない。保証協会使うならOK

Cはとりあえず、プロパーで出来るか掛け合ってみます。だめなら保証協会も検討していいですか？

と。この時点で取り組みたいところは決まってきますよね。

一応Aはメインの取引金融機関なんで、仁義は通して最初に打診はさせてもらえました。

じつは該当の件、再エネの保証制度はあるんですが保証料がかかります。

でも、別にチャレンジの保証制度があり、既存と違うことにチャレンジしても対象になります。

こちらはなんと保証料はゼロ。金利も休めに設定されています。

使えると、財布が痛まずに銀行もリスクを分担できるので融資は通りやすいんですよね。

一年ぶりに保証協会の担当者と会って、いろいろ話をしてこれならいけると思いますと返事が。

早速申込書に記入しました。

通常だと金融機関が持ってくるので、あれ？どの書類必要だったけ？

といった感じで終始ああでもないこうでもないと言いながら。

ちなみに、私は他の件で違う法人でも保証協会を使っています。

しっかりとそのデータは持っておられました。

しかし、横のつながりはあるけれど、基本それぞれ別で計算しているのでと。

お、これはいい情報でした。

さあ、結果どうなることやら。

この事業をしていると、他の事業と比較して圧倒的に減価償却費の割合と額が多い。

売上の8から9割は減価償却費で相殺されることになる。

他の経費を考えると営業利益はマイナス、次年度は消費税還付を受けて経常利益はプラス

といった感じか。

3年目からはどちらも微妙にマイナスで繰り越し純利益はマイナスが積み増しされていくことになる。

しかし、減価償却費は既に支払いは完了していて、キャッシュフローを考えるとプラスには転じる。

ちょっとアンバランスではある。

担当者から黒字にしてほしい、上からそれを求められていると。

黒字倒産する会社と、微妙に赤でもキャッシュフローが出る会社とどちらがいい？って聞くと。。。

担当者は理解しているが、なかなか難しい状況。

減価償却費に関して聞いてみたが、減価償却費の半分は設備の維持費として見られるのでCFが減少してしまうそうな。

は？ちょっとそのロジック意味が分からない。

維持費の備えとしてはセーフティー共済をマックスで毎月支払っているんですけど？

二重で維持費で見てどうするんだろ？

しかも何かあれば保険使えるのに。

しかも県の融資制度使ってるから銀行の責任部分も少ないのに。。。

まあ、一応筋は通したので、他行で相談することにしよう。

そう、ライバル銀行で。

最近ツイッターで見聞きするのだが、

信販を利用するためにカードローンを利用している人がいるそうです。

銀行って最近そのCMばっかりですよね。

高利で貸せるから、そりゃ儲かるので気軽に貸せますよ！と悪の手を伸ばしてきます。

それで１基保有できても、個人情報に載るだろうし次から厳しいのでは？

私自身では全くおススメしないし、自分自身手を出そうとは思いません。

それならば、

「緊急小口資金」と「総合支援資金」貸付を利用した方がまだましだと思います。

額はそこまでは大きくはないですが、毎月貯めていくとある程度はたまります。

見せ金にはできるのではないでしょうか？

https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/hukushi_kaigo/seikatsuhogo/seikatsu-fukushi-shikin1/index.html

審査がかなり緩くなっています。

利用している人も多いみたいでリーマン時と比較しても借入額も数倍だそうです。

マスコミはこの件数でコロナ不況がきていると煽っていますが、知っている人は賢く借りていると

私は考えています。

個人情報に載らず特別な条件で借入できます。

貪欲な人はカードローンなど利用せず、こちらも検討されては？

何事も情報ですね。

一昨日に保証協会が通ったので一つ分は県の融資制度を使うこと。

お隣の県については他行も含めて相談していることを伝えた。

今日の朝、突然の電話（突電）が。。

上と相談して保証制度使うのであればうちでもさせてほしいと。

いいけど、お隣の県のはプロパーでやってくれるんですか？と質問。

それは、、、保証制度のだけだったらダメですか？と。

いや、最初から言ってたけど両方やってくれるところをさがしているんで。

だめだとしても自己資金だしてやるのでどっちにせよやるんですけどねと伝える。

現状二つ合わせて検討してくれているところもあるので。

すると、そちらの結論がでたら教えてほしい。

それに合わせて対応するからと。

いやいや、どんだけ図々しいんだろ。

とりあえず４月に赴任してきた支店長と面談してからでしょ？と心の中で思いながら。

ここはないなー今回。

今後のことを考えて２行に分けてお付き合いを広げよう！

そう思った瞬間でした。

何事もタイミングですね。

そしてやる気をみせてもらわないと。。。

一つは県の保証協会

結果は、内諾OK

ということで県内の案件は確保できました。

後は実行する金融機関に持ち込むだけとなりました。

コロナ融資で忙しい中、約2週間で審査完了です。

とてもありがたい。

もう一つは県の公庫

県内とお隣の２つを合わせて。

最悪お隣だけでもと依頼していました。

結果は、これまでの借り入れもありこのまま審査するのは難しい。

今回は審査前にお断りの連絡となりますと。

先週金曜日に面談で週開けて火曜日なので、机の上にも乗せられなかったんだろうなと。

担当者の感じは良かったのでとても残念ですが。

また、縁がありましたらお会いしたい方です。

後は、２県含めて実施できる金融機関さんの返答次第となります。

最悪現金で対応ですが。

さあ、どうなることやら。

追加の依頼資料プラス、補足資料を更に追加で作成して突撃です。

今回の案件をプラスすると公庫での天井に差し掛かるのでなんとかクリアしたいところ。

コロナの影響が少し落ち着いてきた頃で、担当者も頑張ってもらえている姿勢を感じました。

担当者曰く、県の融資制度が男前すぎたこともあって、

銀行で借りれなかった人が公庫を頼るようになっていて、

結構シビアな選択を迫られていて神経がすり減っていたと。

明日乗り越えられるか？でもその先は？というような事業者が多く、

どちらかと言えばネガティブな融資審査だったと。

太陽光のように現状あまり影響がなく、ポジティブな審査だとやってて楽しいと言われていました。

同じ人間だもんな。

そらそうですよね。

今回はこの支店の融資だけでなく、本部の審査も必要になってしまうとのことで、

少し慎重な対応が必要ですと言われました。

さて、どうなることやら。

とりあえず方向性としては来週中に返事するとは言われましたが。

乞うご期待。

その時点で嫌な感じしかないですよね。

支店長と協議してみたんですが、結果としては難しいかと。

債務超過である点、それとやはり２００％が問題となりました。

こんな過積載して本当に発電するのか怪しい。

そもそもうちはパワコン容量でみるのでと。

あーあれほど説明したのに理解できないでおられるのですね。

となると、最近の太陽光は既に過積載が主流なので、御行としては太陽光自体をすでに認められないということですか？と質問すると。。

そうではないですけど、、、、そうですね。と。

まあ土地の調査に55000円も必要と言われていたので、さらに融資が進行していたら

どうしようかな？と思っていたので、まあこれはこれでありかと踏ん切りがつきました。

どうも縁がありませんでしたね。

そう思っていると公庫からお電話が。

今週面談したいと思うのですが、お時間をもらえますか？と。

いけます、いけます。

こんなに面談が早いとは思いませんでした。

公庫ですべて行けたらいいんですが、保証協会分で一基確保しておくのもありだし。

悩みどころです。

どうなる？

なかなか悩むところだと思う。

この資料作成だけでも相手はどう思うか？

そんなことを考えて準備する必要はあるでしょう。

でもヒントは結構いろんなところにある。

面白いことにヤングジャンプでスタートアップの漫画があった。

左遷された銀行マンがスタートアップの事業者のサポートをして銀行の稟議書を作成するというものだった。

そこで、事業計画の５つのポイントについて記載があった。

１．承認を求める案件の具体的な内容

２．その案件を実行する目的

３．案件に関してかかる費用

４．案件を実行きた時に得られるリターン

５．実行した時に発生する可能性のあるリスク

なるほど。

そして今はコロナの影響で銀行の担当者は稟議書を書くのはとっても面倒くさいだろうし。

このような内容で事前に用意してあげることで相手の作業を省略できるだけでなく、

発電効率を高めるための工夫やそもそもなぜ太陽光に取組むのか、

なぜ太陽光でないとダメなのかの事業に取り組む新年なども記載できる。

相手が作文しやすい内容を記載してあげることで、

担当者の武器は棍棒から勇者の剣になりえる。

そこにこれまでの発電エビデンスを加えることで、金融機関が与えるストレスに耐えうるものになるのではないだろうか。

これをきちんとバインダ－に挟んで順番に整頓して提出する。

これだけきちっとやっておくと、やはり印象も異なってくるのでないだろうか。

できることは当たり前のようになることが重要だなと思っている。

今回は今までと違った感じで提出する資料を工夫してみた。

果たしてどのような結果になるのか楽しみではある。

でも多くの人が信販会社を使っていて、いろいろ工夫しているが頑張って３案件くらいで壁に当たっている。

そこからのおかわりに苦労されている。

融資を受けるための戦略としては、、、正直？？？と感じている。

信販会社に出す資料ってそんなになかったのではないだろうか。

銀行などと結構な差がでているのでは。

では、どうするのがよいか？

時間があれば、本来は公庫を最初に利用。

その返済口座を太陽光に理解のある金融機関を指名。

売上には手を出さずに、実績を作ってそのデータを基にその金融機関で拡大。

あとは、その際に土地などを担保にいれてプロパーでいくか、もしくは法人にしておいてABLを利用するか。もしくは保証協会を利用するか。

県によっては結構優遇されている保証協会もあり。

保証協会では担保取られることは少ないので、余っている担保を次に活用する方法もある。

そのような戦略ではいかがだろうか？

実は私は最初の頃に信販の利用を試みたが、なぜか落ちてしまった経緯がある。

理由は遠隔地と業者さんからは言われたが、たぶん違う理由。

おかげで独自の方法でこれまで拡大できてきた。

あそこで信販使っていたら今日の自分はないだろうなと。

今回2つの県をまたぐことになるので、それぞれの制度を利用できるのがよさそう。

保証制度を調べると、前回は新エネルギーの制度を使ったので、保証料は少し低めに抑えたものであった。

それでも150万円くらいは取られてしまう。

今回はチャレンジなるもの。

これであれば、保証料はゼロ円となる。

ゼロ円で金融機関は２割負担なのでグッとリスクは抑えられる。

後はこの２割をどう金融機関がリスクとして捉えるかの判断である。

しかし、一つ問題が。

この制度融資、金融機関が窓口でそこから保証協会に申し込む流れになっている。

つまり、複数打診してしまうとそれぞれの金融機関から保証協会に打診されることになってしまう。

そうなると、先に出された金融機関はOKで後から申請されたものはNGが付く可能性がある。

金融機関は保証協会がNGだしたものは今後も警戒しちゃうだろうし。

悩んだ末に保証協会に連絡して相談した。

現在コロナ融資で７０００件ほど申込があり、まだ３０００件ほどしか処理できていないと。

職員を他の部署から総動員しても一日１００件がいいところ。

となるとあと４０日以降でないと審査しずらいということであった。

そんな状況の中、同じ案件で複数持ち込まれると大変ですよね？私もそんなお手間をかけたくない。

出来れば私が直接持ち込んで事前の審査してもらうことはできないか？

書面での発行はできないのはわかるが、承認の内諾だけでももらえればあとは私の方で条件のよい金融機関を選択するようにすると提案。

以前のお付き合いもあり、保証協会さんにも私のデータがあったので協議の結果、その方向でOKをもらいました。

初めて保証協会訪問しちゃいましたね。

いいお返事がくればいいなと期待。