こちらのブログで記載したJACCSの融資チャレンジは失敗に終わりました。自己資金入れたらどうだ？みたいな交渉もしてもらったものの、信販融資が5000万円以上あるのが1つのボーダーとなっているらしく、私は借入が7000万円あるからダメですと…

あれ？実際の借入は8700万円あるんですけど。

そうえば7000万円ぐらい信販で借入あるからNGと言われたけど、公庫の融資合わせると8700万円だから、借り換えると信販枠がまた使えるは正しいんだろうなぁ…

— 太サラ@太陽光を始めたいサラリーマン (@Taiyoko1988) September 7, 2022

たぶん、これが信販を地銀で借り換えると枠が空くってゆうやつですね。8700万円のうち1700万円の借入は公庫から。これが信販由来ではないので信販会社からするとノーカウントという感じのようです。まぁ基準なんてその都度変わっていくのでしょうから、結局は打ってみなくちゃ分からないんでしょうけどね。

並行で第二地銀での実績作りのため、保証協会付けの融資についても相談中です。太陽光は保証協会がやるか分からないという、体良く断るための頭出しのような回答をいったんは頂いているものの、保証協会に確認しますとのことでした。良い回答は期待できなさそうですが、ダメ元覚悟で待ってみようと思います。

当方、3基目は32円のセカンダリを購入しました。これは、懇意にしている業者さんが、たまたま良い案件を紹介してくれて進めることができました。そして、次もまた同じ業者さんから好条件のセカンダリ案件が舞い込んできたのですが、これは残念ながら頓挫することに･･･。この案件、今後の融資戦略、利回り、全てにおいて好条件の案件だっただけに、この時は正直かなり凹みました。その時のブログはコチラです。

失意から再起、案件探しへ･･･！

そんな失意の時から再起し、急ピッチで再びセカンダリを探し始めたワケは、｢実績が見えて低リスク｣、｢消費税還付に間に合わせたい｣、といったこともありますが、その他にもう1つ、大きな理由が今月頭にできたからです。その理由についてはまた別の機会に･･･(^^

懇意の業者からの案件紹介はもう期待できないので、今月の頭からは、ゼロベースで鬼のように新規業者に問合せし、年内に引渡し可能かつ、目線の合うセカンダリ案件を探しまくりました･･･。そして、結果的には納得のいく案件、業者さんに巡り会うことができました。

セカンダリの探し方、と言っても、特に裏技的なものはないのですが、振り返りも兼ねてポイントを整理したので、参考になりましたら幸いです。

ポイント①まずは融資！

太陽光は、案件ではなく融資ありきです。そして、私みたいに銀行から融資を引けないサラリーマンは信販一択！太陽光のつよ～い味方と言えば、そう！！アプラスです。現状、JACCSはセカンダリに融資をしてくれません。（できる業者があれば、ぜひ教えてください。）よって、アプラス可の案件に搾って探しました。

ポイント②幻を追わないこと

セカンダリは、探すとわりとあります。高利回り案件も。ただ、良い案件は基本的に信販NGばかり・・・。幻を追いがちですが、我々はアプラス可のそこそこのセカンダリを探すしかないのです(泣 アプラスが使えないなら、即次へ。
※ちなみに、信販の可否は案件の善し悪しではなく、案件を取り扱う業者次第です。

ポイント③ネットに良い案件はない

そう、良い案件はないんです。ネット上には。私の経験した成功・失敗・進行中の３つのセカンダリ案件は、いずれもWeb流通する前に営業担当からダイレクトに紹介を頂いた案件でした。今回視察に行ったセカンダリ案件も、たまたまWeb掲載前に営業さんにご紹介をして頂けたため、おさえることができました。2回目のセカンダリが頓挫しても心折れず(折れましたがw)重い腰を上げて新規業者開拓をしたかいがありました･･･！ちなみにこの案件、既に2番手以降も多くのお客さんがついているとのこと。つまり、優良なセカンダリ案件をゲットするには、いろんな業者の営業担当に地道に連絡を取るしかないのです。あれ？これって、実は新規案件とさほど変わらないかもですね^^;

まとめ

条件の良いセカンダリは、営業さんから直接紹介してもらえるよう、地道に営業活動しましょう。

全く参考にならなくてすいません。でも、これが事実だと思います・・・
とはいえ、セカンダリはこれからドンドン増えていきますし、タイミングがピタッと合えば、きっとチャンスはあると思います！

法人で信販融資を申込むには？

個人とほぼ同じプロセスです、以上。
・・・という説明で8割ぐらい済んでしまいますが、それではつまらないので少し細かく書きますｗ

申込書

個人と同じものを利用します。むしろ、記入欄が少なくて済むぐらい。ただし「連帯保証人」の記入が必須です。また、必ず「代表」の記載を求められます。そのため、奥さんを代表にしている法人では、奥さんの連帯保証人の記入が必須になるわけです。もし奥さんの与信だけで足りない場合は、自身も連帯保証人に名前を連ねる必要があります。その時は、同じ用紙を2枚書くか、連帯保証人用の専用用紙を書くか、という感じ。

連帯保証人に公正証書は必要？

民法改正で連帯保証人には公正証書が必要になった、というやつですね。代表はもちろん不要です。問題は代表でない役員や非社員の家族の場合ですが、民法改正のタイミングで業者にその件を確認すると、特に信販会社からは何も説明がない、とのことでした。今は分かりません、結局どうなんでしょう？私は、父の与信を使うにあたって、安牌をとって父も代表に登記していまいました。まぁこれが思わぬ誤算を生むわけですが・・・

法人を利用して父の与信を借りる

そんな人あまりいませんよね(笑  例の公正証書の件が不透明だったため、父を代表として追加登記しました。そうすることで、公正証書不要で、確実なスケジュールで父を連帯保証人として申込できたわけです。そこまでは良かったのですが、誤算だったのは、代表社員は「全員」連帯保証人として記載しなければならないこと。つまり、父と私の２人が1案件の連帯保証人になる必要が出てしまったのです。これ、1案件で個人2人の個信が傷つくため、すごい損です・・・
まぁ既に私自身の与信が枠いっぱいという状況ではあったのですが、正直、これはかなり誤算でした・・・。もし、ご家族の与信を法人で利用する際には、利用したい与信の対象者のみを一時的に代表にして申込みし、審査後に登記を戻す、というプロセスを踏んだ方がよいと思います。すごーく面倒ですが、CICにいらぬ傷は少ない方がいいので・・・ぜひ私の屍を超えていってください 泣

なお、新設法人でなく、決算書を3期分ぐらい出せるなら、単なる個人の与信枠を超えて融資を受けられる可能性もあると思います。私は、２～３年後に追加チャレンジですかね・・・案件残ってるかなぁ^^:

2基目の太陽光の融資実行から2カ月が経つこのタイミングで公庫から連絡がありました。要件は、「融資実行条件」である、「名義変更」の確認連絡でした。私の場合、FITの権利名義が法人に変更される前に融資実行されたため、本当にFITの権利名義が融資対象の法人に移行されたかどうか、融資実行後に確認しますよ、という話になっていたのでした。

名義変更は済んでいたので、ここ(https://www.fit-portal.go.jp/)にログインして証明書をダウンロードし、サクッと送付しました。特に問題なし。めでたし。

で、ここからが少し面倒で、現地確認にも行くとのことなのですが、看板の名前が業者の手違いで個人名になってしまっているのです。まぁ大丈夫かなと思ったら、「できれば法人名に変更してほしい」とのこと。名前を張り替えるためだけに業者に動いてもらうのは稼働がかかり過ぎるため、何かのついでにお願いすることにしました^^; 公庫の現地視察までに間に合わない可能性もありますが、まぁ何とかなるでしょう・・・

融資実行なんて早けりゃ早いほどいいでしょ？って方が多いかもしれません。が、私のように限られた融資枠で針の糸を通すように融資を確保する者においては、融資実行のタイミングは死活問題です。

理由はこれです。

・個人で確保済の信販融資について、公庫融資の実行までに法人で再申込が必要

早くやっとけば良かったじゃん、って話ではあるんですが、ギリギリまでベターな差替え案件を待っていたところ、公庫の融資実行前の際どいタイミングになってしまいました。
※ところで、信販で申込みした案件の差替えって、常識的には歓迎されない行為だと思います。そこらへんは、追加購入や担当者との関係性などで助けてもらった部分が大きいです。

さて、今回のミッションを改めて・・・

ミッション：「信販の再申込まで公庫の融資実行を先延ばしせよ！」

その方法は、ズバリ、申込書をなるべく手元で持ち続けることですｗ　アナログですね～ 笑　しかしこれ、ネット検索してもあまり情報もなく、けっこう孤独に戦ってました^^:
融資内諾後は、融資書類を受領次第、遅滞なく書類送付＆融資実行、というのが普通だと思います。ここについて、私は書類到着から1カ月ちょっと保持し続けました。書類送付が遅れる旨を伝えようと思ったりもしましたが、藪蛇になるとも思いダンマリをキープ。結果的には、特に連絡が入ることはありませんでした。

ということで、1カ月融資実行を遅らせている間に信販の再申込を済ませてめでたしめでたし・・・となれば良かったのですが・・・

書類送付後、さらに1カ月延ばす必要が・・・

なんやかんやありまして、信販の再申込みまでさらに1カ月、公庫の融資実行を先延ばししなければならない事態に！調整力なさ過ぎワロタですｗ さすがに1カ月ともなれば、放っておけば、余裕で融資実行されてしまうでしょう。もしそうなった場合、信販融資が通らなくなる可能性もゼロではありません。非常に焦りました。公庫書類は既に送付済。どうしたものか。

とりあえず電話してみた

ダメもとで公庫の書類送付先である契約センターへ連絡してみました。公庫融資内諾後の事務手続きは、面談した支店ではなく契約センターで対応する流れです。(←みんな知ってるよ！)

私　　：「あの、先日お送りした書類の件、融資実行はいつ頃になるでしょうか？」
担当者：「コロナ影響で対応が遅れておりましたが、今月は頑張っており明日実行になります！」
私　　：「（明日！？死ぬw）あのう・・・実は融資実行を1カ月ほど遅らせたいのですが・・・」
担当者：「既に手続きは完了しており、キャンセルとなると処理が煩雑になるのですが・・・」
私　　：「コロナ影響で部材の納品遅れが発生(嘘ではないｗ)しており、融資実行が早まるとCF的に厳しい状況になるため、できれば遅らせて頂きたいのですが・・・」
担当者：「上席に確認いたします。」

って感じで確認頂いた結果、なんと任意の日に融資実行を延期して頂けることに！
公庫様！神様！仏様！なんて柔軟な対応なのでしょうか・・・
ということで、からくも信販の再申込前の公庫融資実行を回避することに成功したわけです。

まとめ

賢明な投資家の方々におかれましては、このようなドタバタ劇にならぬよう、十分な調整をして頂くことをオススメしますが、万が一、このような事態に陥った場合は、今回のこの経験がご参考になりましたら幸いです。

今週はずっと思考の無限ループでした。

素敵なナカーマと神営業と父と運に恵まれ、法人1期目で5基、課税売上1100万の規模拡大がみえています。・・・そうです、1000万を超えると「免税事業者」に戻れなくなる問題が発生するのです。当初は法人設立の初年度からこんなに規模拡大できるとは想定しておらず、消費税還付後は、大人しく2年過ごして益税むさぼり放題の税制の加護に守られし「免税事業者」へ不時着する予定でした。それが、想定以上にグイグイ進んでしまったことで(喜ばしいことではあるのですが)、今、まさに右往左往という状況です。

「ガンガンいこうぜ」の覚悟があるか

悩んでしまっている理由は、結局的にはここにありました。大方針がブレてたんです。

①副業としてそこそこでOK。規模拡大は狙わないよ。ヾﾉ∀︎`)ﾅｲﾅｲ
②FIREできるぐらい規模拡大だ！\( °0° )/

①の可能性も残しつつ、②もあわよくば狙いたい。そんな中途半端なスタンスだから結論も出ず悩み続ける。細かい損得を勘定する前に、「ビジョン」を持てと！

そんな簡単にビジョンなどできない！

気持ちよく大方針が出ると思いましたよね？いや、できないっすよｗ この界隈やTwitterランドの人たちは化け物ばかりなんです。皆が皆、ワンピースを目指して「ガンガンいこうぜ」で突き進めるわけではないわけで。私はただのサラリーマン、決断力も勇気も備えていない。だからこそ大きな傘の下で平和に生きているのだ・・・！(←威張るところじゃないｗ)

そんな豆腐メンタルだから、1000万を潔く超えようと決めた傍からすぐブレているのです。(泣)

https://twitter.com/Taiyoko1988/status/1271382191541379077?s=20

サラリーマンらしい方針を

「ガンガンいこうぜ」的な化け物人ならこんな感じだろう。
・どうせ規模拡大するんだから、最初から5基全て法人にオールイン！！一気に1000万超えて、銀行からガンガン融資引いてやるぜッ！

サラリーマンの私はこう
・すでに年収の10倍以上の融資を受けている状態で、来年も再来年も追加融資を受けれる確証はどこにもない。1000万を超えて規模拡大も進まず2年を浪費しては、ただ免税事業者に戻る機会を逸するだけになる。免税事業者に戻れる可能性を残しつつ、あわよくば融資拡大を狙う！法人の売上が1000万超えてなくたって、設立間もない法人なんて、個人と一体で見られるに決まっている。1000万を超えていようがいまいが関係ない。どうせ個人・法人を一体で説明すればいいだけのことだろう(知らんけどｗ)
※インボイスで免税事業者の優位性が消失する可能性はありますが、まだ何も決まっていない以上、現状維持の可能性が高いと個人的には思っています。

上記の方針に沿い、サラリーマン的にジョブにブレイクダウンすると・・・

・5基のうち、1基を個人、4基を法人
・法人の課税売上は940万で着地

940万では、下手すると上振れして1000万を超えてしまうリスクもある。まぁその時はその時、上振れしてるんだから結果オーライということでメンタル的にも受け入れやすい！それに法人の４案件は4県に散っているので、上下の振れは互いに相殺してくれるだろう(祈)

ということで、法人2期目は、消費税還付900万(!?)を引っ提げて融資開拓、いけたらラッキー。ダメなら3期目の規模拡大はセーブしていったん免税事業者へ戻る、こんなところだろうか。

公庫融資に関して、せっかくなのでnoteで整理してみました。前回サラッと書いたこちらの記事の整理版です。

【完結編】公庫の陣2020！(´▽｀)

公庫融資について #note https://t.co/rJhAnWLMF1

サラリーマンが新設法人で公庫融資を獲得した履歴を整理しました。これから太陽光で公庫融資を目指す方のご参考になれば幸いです。

— 太陽光を始めたいサラリーマン (@Taiyoko1988) May 17, 2020

前回の面談内容はコチラ↓
いざ出陣、公庫の陣2020

結果発表！

ついに先週、担当者から電話がありました。その時はまるで受験の合否結果を確認する時の緊張感でした。結果は金利1.45% 固定15年で希望通りの満額回答！もはや在宅勤務の仕事など、その後は手につきません（笑 担当者さんには本当に頑張って頂き感謝です。ただ、

『無理して通したので、今後5年は借りれないよ』

と釘を刺されてしまいました(￣▽￣;) ご、5年はさすがに長いよと心の中でツッコミつつ、そっと受け止めておきました（笑

融資内諾の要因は？

やはり税理士紹介が大きかったと思います。真正面から申込みしようとした時は、(論理武装が足りなかったのもありますが)ほぼ門前払い状態でしたから^^;

それに加えて優秀な担当者さん、そして頑張って丁寧に揃えた資料、背伸びした自己資金、これら全て揃って突破できた壁だったと思います。さて、次は空いたJACC〇枠の案件探し！頑張って良い案件見つけるぞ〜( ˙0˙)۶

面談内容

・まずは略歴資料から生い立ちや生まれ、会社員歴など
・不動産、太陽光を始めたキッカケ
・確定申告書から不動産、太陽光の収支ヒアリング
・借入明細、太陽光１基目の売電実績の確認

流れるように諸々の確認が進みます。無駄のないヒアリング。私のレベルが低いのもありますが、この担当さん、すごく優秀な感じです。私は恐らくラッキーです。

融資申込の分岐点

面談内容は可もなく不可もなく、無難に終わったように思います。今回、公庫融資の申込みにあたって重要な分岐点だったのは、私が後悔していた「区分マンション」です。この「区分マンション」で２期分の確定申告をしていたからこそ、創業融資ではなく、法人成り扱いで2000万円の融資テーブルに乗せて頂くことができました。本来なら、恐らく1000万円以下の融資テーブルでした。

個人事業を法人で引継ぐ

これが2000万円の融資テーブルに乗せてもらうための条件でした。面談の終盤、個人で保有している区分マンションと太陽光の法人引継ぎ時期について確認を頂きました。こちらは、ちょっとしたテクニックを活用して夏～秋ぐらいに手続きを済ませようと思います。今回、意外だったのは、区分マンションがある程度「資産」という見られ方をしてくれたことです。個人的にはCFを生まないので微妙な「資産」と思っていましたが、不動産というのは金融機関にはやはり評価されやすいのだと感じました。むしろ、１基目の太陽光の方が悪い見られ方をしました。運悪く、売電実績が1年で最も日照量の低い12月～2月しかなく、収支としても現時点では良くありませんので仕方なしですが･･･今回持ち込んだ案件には、自己資金を1.5割入れていますので、こちらで全体収支が持ち上がる、というストーリーでぜひ頑張って頂きたいところです！回答は4月上旬ごろ。次回へ続く・・・