会社生活を送っている方々は新年度が始まって新たな気持ちになっていると思う。

だんだん暖かくなってきて桜も満開だ。

一方、隠居の身にとっては4月になったからといって何が変わるわけではない。

今日はどんな楽しいことをやろうかと模索する日々、という感じかな。

さて、4月1日からの食料品の値上げや都会のマンション価格上昇のニュースを聞くと、もうこれは立派なインフレ状態。

これにイラン情勢の影響が次第に加わってくる。

まだまだ物価は上昇すると思う。

日銀は景気を冷やすことを警戒しすぎてはいないか。

1ドル160円は安すぎないか。

インフレはマインドだから一度始まるとなかなか抑えられなくなる。

金利の引き上げは遅れてはいけないと感じる。

再エネ事業の銀行口座と生活口座はずっと赤い銀行を使っているのだが、自分のクレジットカード史をたどるとこんな感じ。

赤い銀行系　→　セゾンカード　→　SBI系　→　ジャックス

SBI系からはポイント還元率を意識してたが、ジャックスに代えてからは還元率が改悪されても面倒なのでそのまま使い続けていた。

しかし、金融サービスの多くは赤い銀行系を使っていて還元率が結構高くなりそうなので乗り換えを決断。

問題は、無職、６０歳代、無担保借入残高約5000万円のオヤジは審査に通るのか？

審査で聞かれた質問には正直に答えた。

①職業は「無職」ではなく「個人事業主」で開業から10年と回答。

②収入は確定申告書に記載する2025年の事業所得と年金収入の合計額を記載。

③無担保借入残高は貸借対照表の金額をそのまま記載。

で、なんと申込み翌日に「合格」通知がきた。

サラリーマンをやめると信用力が低下するのは分かっていたのでどうなるかと思っていたが、個人事業主の実績が効いたのかな。

特にローンを滞納したわけではなく、終了の理由は65歳になったから。

約款にそう書いてあるとのことだった。

カードローンの金利は高いので通常の生活で使うことはなかったが、再エネ事業の資金繰りが苦しくなった時、特に風力発電所建設時に数回利用した。

今度はずっと資金繰りは安定する予定なのでカードローンが使えなくなっても問題はないが、年をとると信用力が低くなるというのは本当なんだと実感した次第。

年齢もそうだが定職を持っていることの信用力は思っている以上に大きい。

何かをやろうと思ったらやはり若いうちにということかな。

退職金制度についてはいろいろ意見があるが、懲戒解雇になれば退職金は全額召し上げになってしまうから、「在職中に悪いことはするなよ」という牽制効果は大きいと思う。

退職金は人質みたいなものだね。

話が横道に逸れたが、昨年12月に中古発電所（11号基）を購入する際に娘から借りた300万円を退職金で返済した。

もちろん適正な利息も付けた（この利息が欧州旅行費用の一部になったことは前回のブログで）。

サラリーマンとしての肩書がなくなったので、借金は難しくなっていると思う。

今、借りられるのは、在職中に極度額を設定したカードローン、生命保険会社からの契約者貸付、娘からの借金ぐらいかな。

まあ、これからの投資は退職金の範囲内に抑えなければと考えているので特に不都合はないけどね。

①電力会社と電力受給契約が始まったことがわかる書類

②設備の場所がわかる地図

①は、電力会社によって名称は異なるみたいだが、北海道電力の場合は「受給開始のお知らせ」で、ＨＰでのお知らせサービスの管理№や初期パスワードも書いてあった。

押印レスなのか、社判は押されていない。

この書類がなかなか届かないので、北海道電力に問い合わせたところ、現地の工事会社に送られていたことが判明。

事情はあるのだろうが、契約の相手先ではないところに送るのはどうかと思うが。

②は、住所が分かるのだから必要なの？と思われるかもしれないが、発電所の場所は僻地が多いので、実際に公庫の現地の職員が見に行ったときに迷ってしまうことがあるらしい。

今回の発電所は広大な牧草地の中にあって目印もほとんどないから、グーグルアースを使って地図を自作した。

この２つを提出して公庫との手続きは完了。

あとはきちんと返済するのみだね。

契約容量：6KVA 　1か月使用料：500kwh（うち無料充電100Kwh）のケースだと約6500円の値上げ

このケースは、うちの2022年12月の使用量とだいたい同じ。

結構痛いね。

これだと、石油ファンヒーターのほうが安くなるかもだね。

②ニチコンのＶ2Ｈパワーステーションがエラー頻発

毎年夏になるとニチコンのＶ2Ｈパワーステーションが不調になる。

昨年は、リセットを何度かやったら解決したのだが、今回は昨年とは少し違う感じがする。

ニチコンのお客様相談室に電話をしようと思っているのだが、夏に電話するのは3年連続。

昨年電応対してくれた方は一昨年の方と同じだったが、今年はどうだろうか。

もし同じ方なら、七夕の織姫と彦星みたいですねとボケようかと思っている。

でも、それが終わればキャッシュフローは安定してきて次第に資金の余裕も出てくる見込み。

そのとき繰上弁済をすべきなのか考えてみた。

引き続き再エネ投資を続けるのであれば、繰上弁済するというのはありえないのだが、自分はもう再エネ投資は終了なので、ちょっとは考えておく必要がある。

結論は、

①信販ローン付帯の損害保険があるから、信販ローンは10年経過するまでは繰上げ弁済ＮＧ（一部繰上げ弁済はＯＫ）

②借入金の金利より有利な投資商品があれば、リスクとの兼ね合いで考える

といったところ。

今後インフレが進んで金利が上がってくれば、繰上弁済するメリットも少なくなってくるというところかな。

信販と公庫の判断の違いは何だろう。

自分の再エネ投資歴は6年だが、依然として単年度の損益は大幅赤字。これは提出した確定申告書で確認できるし、総借入残高も青色申告書の貸借対照表で確認できる。この情報については両社は同じ。

でも、公庫には、今後10年間の損益見込みとキャッシュフロー（ＣＦ）の見込みを、営業ＣＦ、投資ＣＦ、財務ＣＦに分けて記載した表を提出。また、その裏付けとして、保有するすべての発電所の売電開始以降2021年までの実績と2032年までの見通しの数字を提示した。

実は、今回の借入を実施すると、年間の借入金返済額（元利合計）は1000万円を超えることになるのだが、これだけ借金が膨らむとＣＦの見込みを確認しないとなかなか貸せないだろうと思う。信用の判断は損益よりもＣＦだ。

あとは政策。

信販は利益を追求する私企業であるに対し、公庫は政府の政策を担っているという点の違いが大きいかな。

再生可能エネルギーの拡大、建設する地域への経済効果、働く高齢者への支援、コロナ禍支援等、公庫の融資には大義名分が重要だから、投資の内容は決裁の可否に大きく影響しているだろう。

また、政策の実施という観点から、貸し倒れの許容度も公庫のほうが大きいのだと思う。

公庫は、太陽光発電への融資はもうやっていないが、初期のFIT案件が20年を迎える頃には復活すると予想するので、ご参考まで。

業者からは変動金利2.3%、固定金利2.7%と言われている。

2021年7月に借りたときの信販金利は固定で2.2％だったから結構上っている。

日銀は大幅金融緩和を継続しているが、やっぱり物価上昇に伴って金利も上がっていくというのが自然な流れ。

資材の価格も上昇してきているから、信販金利が3%に乗せてきたら、太陽光発電投資は厳しくなってくる。

ある意味、「異常」な状態（超低金利、FIT制度、中国の圧倒的存在による資材安）の中で成立してきた投資も終了間近かな。

現在は名義変更に向けていろいろ手続き中。そのうちまた書きます。

お金の貸し借りは口約束ではトラブルのもと。家族間でもそれは同じ。

ということで、700万円の金銭消費貸借契約書を作ったのだが、紙で残すと1万円の収入印紙を貼らなければならない。これは何とかしたい。

ネットでいろいろ検索すると「みんなの電子署名」というのがよさげということでさっそくチャレンジ。基本料金無料、１文書あたり１ケ月11円、1年目は無料という安さに引かれた。

単純計算すると、11円✖12ｹ月×10年＝1320円

これはいいぞと思ったのだが、そうは問屋が卸さない（古いか）

50文書が1単位なので、2年目から１ケ月550円ということ。

3年目に1万円をオーバーしてしまう。借入期間は10年だ。

やはり、「みんなの電子署名」は法人相手のビジネスモデルということなのあろう。

まあ、１年間は無料なので、1年後に考えるか1年後にいっそのこと繰上げ弁済するのも手かな。

とりあえず、税務署が来ても当面だいじょうぶということで。