金融機関に融資を申し込んだとします。
どうぞどうぞとお金を貸してくれればこんなにらくな話はありません。
しかし実際はそんなに簡単に決まりませんよね。
僕も何度か断られた経験があります。
当然がっかりするわけですがここで「そうですか」と100%受け入れては一方も前に進みません。
金融機関に融資を断られた時にやるべきこと
まずやるべきことは断られた理由のヒアリングです。
ここで気をつけなければいけないことは「事実上の門前払い」なのか、それとも「しっかり審査した上でのお断り」なのかを判断することです。
話を聞きながら「そもそもの条件として無理なのか、それとも採算性の問題で無理なのか、信用不足で無理なのか」など理由を引き出しましょう。
この理由によって次の戦略が決まって来ます。
門前払い！ 原理的にそもそも無理
融資を申し込んだ人が住所不定の無職だった。
反社会的勢力に関係している人間だった。
こんな場合は100％無理です。
もしくは金融機関が「実績のある数億以上の売り上げの法人にしか貸さない」という場合や、「うちは太陽光はやらないんですよ」という場合もあります。
この場合はあたる金融機関を間違えたということだと思ってください。
次に行きましょう。
これが一番厳しい！信用不足で無理
厳しいですね。要は「あなたは貧乏人なので貸せません」と言われている状態です。
しかし本気を出せばこの場合でもいくつか対策を取ることができる場合があります。。
結構大変なんですがここで本気を出すか出さないかが融資の分かれ目です。
1 お金を貯める 集める
自己資金割合を増やしたり事業には使わないけど持っている貯金を増やすというやり方です。
銀行はお金持ちに貸したいわけですから用はお金があればいいのです。
厳しいですが、これも現実です。
まずは手っ取り早く300万貯める。
500万貯める。これも一つの答えです。
2 担保を用意する
住宅、土地などを担保に入れるという手も有効です。
担保を提供すると融資枠が増え利息も下がることがあります。
一千万円くらいの住宅ローンを持っている方は借り換えする事で住宅ローンの担保を抜くことが出来ます。
住宅ローンの借り換えとセットで新規の太陽光を持っていくと新しく担保物件を作りつつ融資を組むという手が使えます。
担当によってはこの「1000万円以下の住宅ローンを無担保で組む」という裏技をやってくれない場合もあるので要注意です。
3 親などに保証人になってもらう
これも当然有効です。
ちょっとカッコ悪いとか頼みづらいとか思いますよね？
それが普通ですが、その「普通」のままではいつまでたっても融資の壁を越えることはできません。
実はこの理由が一番調整の余地がある 事業性が足りなくて無理
この場合は実は工夫の余地があるところ。
まず確かめるべきは担当が「通したい」と思っているのか「そうでもない」のかです。
「そうでもない」という場合はあなたの熱量不足ということになります。
通したい場合、なぜ事業性不足になるのかをしっかりヒアリングしてみましょう。
ご自分の事業計画では黒字のはずですよね？
それが銀行の「硬い」シミュレーションでは「ずーーっと赤字」という状態になってしまいます。
僕も先日21円の分譲物件でその評価を受けました。
そこから銀行の評価パラメータを脳内で分析して対策を立てて行くのです。
この作業を銀行の担当者と二人でやる事がポイント。
銀行の担当者をどれだけ味方に付けられるかが最大のカギです。
銀行のシミュレーション条件でいじれるポイントはそんなに多くないので「弄れるところはどこか？」を聞き出すのがポイントです。
例えば「返済期間」や「固定金利・変動金利」「返済方法」などは確実にいじれるポイントですよね。
このほかに「償却資産税」や「パワコン交換費用」もいじれるか確認しましょう。
最も重要なのは「ストレステストの掛け率」です。
この掛け率から「足りない年間キャッシュフロー」を推測しそのキャッシュフローを穴埋めする方法を考えて行くのが融資を通す基本的な考え方です。
僕は一昨日、この新潟の21円案件で見事銀行から融資の内諾をいただいています。
「15年間ずーっと真っ赤で無理ですよ」からの見事な逆転ストーリーでした。
このやり方はさすがにブログには書けないので今後のセミナーやしげる会でお話ししていきます！
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