借金大好きhamasakiさんの太陽光・融資・会計研究ブログ公庫の融資は甘くない！合同会社への融資スキームは暗礁へ

商工会議所が主催している「1日融資セミナー」に参加してきました。

これは新潟商工会議所が日本政策金融公庫新潟支店と連系して融資のアドバイスをくれるという説明会です。

結論を言うと結構大変そうでした。

1．新規で合同会社を作った場合、個人の与信枠と同じ枠で見る

これは一応はわかっていたことです。

僕の場合すでに公庫から2000万円の融資を引き出しています。

1000万円の無担保枠に加え、自宅を2番抵当に入れて融資枠を拡大した状態です。

つまり、僕＋合同会社には無担保の融資枠がほとんどない状態だということになります。

2．次の案件を担保にすることはできるか？

個人事業主の状況と新設法人の状況（運営状況、資産状況）がわかる資料はほぼ完璧に作っていたので、先方にインプットしてもらうところはスムーズでした。

次の案件は土地を購入して発電所を作る「自作型」です。

この場合土地を担保に入れることができます。

しかし太陽光の土地は基本価値が低いのでこの担保で広がる融資枠はごくわずかです。

さらに上物を担保評価することはできるのかということですが、ここが公庫の弱いところ。

公庫は上物を工場財団抵当を組んで担保評価してくれると言っていましたが、実質的にはこれは譲渡担保設定に近いようです。

本来工場財団抵当であればその工場が生み出す「収益」をベースに担保設定ができるんですが、こうこの場合は太陽光発電パネルを中古で売りに出した場合の下取り額が担保額のようです。

例えば1000万円で買ったパネルはどう考えても4000万円くらい発電します。

しかし中古で下取りに出したら600万円くらいでしょうか？

んーー。

この公庫の間違った担保主義、なんとかならないものでしょうか？

苦しい。

3．過去の案件を担保化できないか？

僕の場合、岩手の物件、新潟の物件が収益物件です。

なんですが両方とも土地が賃貸なんです。

ここも公庫が担保評価ができない状態のようです。

担保主義はいいけど、、、この担保の考え方・・・なんとかならんものでしょうか（苦笑

担保価値を評価できないけど担保設定したい感じなんでしょうか？

地上権設定、賃借権設定など担保設定の余地はあると思うんですが。。。

4．他の手段はあるか？

担当の方と襟を詰めて、隠すことなく相談した結果、最後にここまでたどり着きました。

1つは協調融資です。

他の金融機関と融資を合わせて案件を成立させるというものです。

確かにこれなら可能ですが、それは他の金融機関が上記の担保を取らないということが前提になります。

さてどうなるか？

もう一つは自宅の担保設定をいじることです。

今は1番目に自宅の住宅ローン自体が担保に入っていて、岩手の物件のローンに2番抵当が入っています。

もし、この1番目の住宅ローン抵当を抜くことができれば岩手の物件が1番抵当になり、2番抵当で今回の法人向けのローンを組むことができます。

金融機関によっては1000万円以下の住宅ローンは無担保にできることがあるので、チャレンジする余地はあると思います。

1期目を組んだのが公庫だったので、この辺の僕の状況は良く理解してくれました。

話が早いというのはある意味楽です。ここまで30分で情報交換することができました。

やはり準備は大事ですね。

バラ色の相談はできませんでしたが、将来花が咲く苗は手に入れることができました。

この情報は僕にとっては貴重な情報です。

あとは耕して、肥料をやって、水をやれば花が咲きます。

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