こちらのブログで記載したJACCSの融資チャレンジは失敗に終わりました。自己資金入れたらどうだ？みたいな交渉もしてもらったものの、信販融資が5000万円以上あるのが1つのボーダーとなっているらしく、私は借入が7000万円あるからダメですと…

あれ？実際の借入は8700万円あるんですけど。

そうえば7000万円ぐらい信販で借入あるからNGと言われたけど、公庫の融資合わせると8700万円だから、借り換えると信販枠がまた使えるは正しいんだろうなぁ…

— 太サラ@太陽光を始めたいサラリーマン (@Taiyoko1988) September 7, 2022

たぶん、これが信販を地銀で借り換えると枠が空くってゆうやつですね。8700万円のうち1700万円の借入は公庫から。これが信販由来ではないので信販会社からするとノーカウントという感じのようです。まぁ基準なんてその都度変わっていくのでしょうから、結局は打ってみなくちゃ分からないんでしょうけどね。

法人で信販融資を申込むには？

個人とほぼ同じプロセスです、以上。
・・・という説明で8割ぐらい済んでしまいますが、それではつまらないので少し細かく書きますｗ

申込書

個人と同じものを利用します。むしろ、記入欄が少なくて済むぐらい。ただし「連帯保証人」の記入が必須です。また、必ず「代表」の記載を求められます。そのため、奥さんを代表にしている法人では、奥さんの連帯保証人の記入が必須になるわけです。もし奥さんの与信だけで足りない場合は、自身も連帯保証人に名前を連ねる必要があります。その時は、同じ用紙を2枚書くか、連帯保証人用の専用用紙を書くか、という感じ。

連帯保証人に公正証書は必要？

民法改正で連帯保証人には公正証書が必要になった、というやつですね。代表はもちろん不要です。問題は代表でない役員や非社員の家族の場合ですが、民法改正のタイミングで業者にその件を確認すると、特に信販会社からは何も説明がない、とのことでした。今は分かりません、結局どうなんでしょう？私は、父の与信を使うにあたって、安牌をとって父も代表に登記していまいました。まぁこれが思わぬ誤算を生むわけですが・・・

法人を利用して父の与信を借りる

そんな人あまりいませんよね(笑  例の公正証書の件が不透明だったため、父を代表として追加登記しました。そうすることで、公正証書不要で、確実なスケジュールで父を連帯保証人として申込できたわけです。そこまでは良かったのですが、誤算だったのは、代表社員は「全員」連帯保証人として記載しなければならないこと。つまり、父と私の２人が1案件の連帯保証人になる必要が出てしまったのです。これ、1案件で個人2人の個信が傷つくため、すごい損です・・・
まぁ既に私自身の与信が枠いっぱいという状況ではあったのですが、正直、これはかなり誤算でした・・・。もし、ご家族の与信を法人で利用する際には、利用したい与信の対象者のみを一時的に代表にして申込みし、審査後に登記を戻す、というプロセスを踏んだ方がよいと思います。すごーく面倒ですが、CICにいらぬ傷は少ない方がいいので・・・ぜひ私の屍を超えていってください 泣

なお、新設法人でなく、決算書を3期分ぐらい出せるなら、単なる個人の与信枠を超えて融資を受けられる可能性もあると思います。私は、２～３年後に追加チャレンジですかね・・・案件残ってるかなぁ^^:

融資実行なんて早けりゃ早いほどいいでしょ？って方が多いかもしれません。が、私のように限られた融資枠で針の糸を通すように融資を確保する者においては、融資実行のタイミングは死活問題です。

理由はこれです。

・個人で確保済の信販融資について、公庫融資の実行までに法人で再申込が必要

早くやっとけば良かったじゃん、って話ではあるんですが、ギリギリまでベターな差替え案件を待っていたところ、公庫の融資実行前の際どいタイミングになってしまいました。
※ところで、信販で申込みした案件の差替えって、常識的には歓迎されない行為だと思います。そこらへんは、追加購入や担当者との関係性などで助けてもらった部分が大きいです。

さて、今回のミッションを改めて・・・

ミッション：「信販の再申込まで公庫の融資実行を先延ばしせよ！」

その方法は、ズバリ、申込書をなるべく手元で持ち続けることですｗ　アナログですね～ 笑　しかしこれ、ネット検索してもあまり情報もなく、けっこう孤独に戦ってました^^:
融資内諾後は、融資書類を受領次第、遅滞なく書類送付＆融資実行、というのが普通だと思います。ここについて、私は書類到着から1カ月ちょっと保持し続けました。書類送付が遅れる旨を伝えようと思ったりもしましたが、藪蛇になるとも思いダンマリをキープ。結果的には、特に連絡が入ることはありませんでした。

ということで、1カ月融資実行を遅らせている間に信販の再申込を済ませてめでたしめでたし・・・となれば良かったのですが・・・

書類送付後、さらに1カ月延ばす必要が・・・

なんやかんやありまして、信販の再申込みまでさらに1カ月、公庫の融資実行を先延ばししなければならない事態に！調整力なさ過ぎワロタですｗ さすがに1カ月ともなれば、放っておけば、余裕で融資実行されてしまうでしょう。もしそうなった場合、信販融資が通らなくなる可能性もゼロではありません。非常に焦りました。公庫書類は既に送付済。どうしたものか。

とりあえず電話してみた

ダメもとで公庫の書類送付先である契約センターへ連絡してみました。公庫融資内諾後の事務手続きは、面談した支店ではなく契約センターで対応する流れです。(←みんな知ってるよ！)

私　　：「あの、先日お送りした書類の件、融資実行はいつ頃になるでしょうか？」
担当者：「コロナ影響で対応が遅れておりましたが、今月は頑張っており明日実行になります！」
私　　：「（明日！？死ぬw）あのう・・・実は融資実行を1カ月ほど遅らせたいのですが・・・」
担当者：「既に手続きは完了しており、キャンセルとなると処理が煩雑になるのですが・・・」
私　　：「コロナ影響で部材の納品遅れが発生(嘘ではないｗ)しており、融資実行が早まるとCF的に厳しい状況になるため、できれば遅らせて頂きたいのですが・・・」
担当者：「上席に確認いたします。」

って感じで確認頂いた結果、なんと任意の日に融資実行を延期して頂けることに！
公庫様！神様！仏様！なんて柔軟な対応なのでしょうか・・・
ということで、からくも信販の再申込前の公庫融資実行を回避することに成功したわけです。

まとめ

賢明な投資家の方々におかれましては、このようなドタバタ劇にならぬよう、十分な調整をして頂くことをオススメしますが、万が一、このような事態に陥った場合は、今回のこの経験がご参考になりましたら幸いです。

本日、Twitterでも投稿しましたが、どうやら6月から信販金利が0.2%程度上がるらしいです。

【重要】太陽光の信販の金利(だけではないと思いますが)が6月から0.2%程度上がるそうです。確度は高いです。申込検討中の方はお早めに･･･

— 太陽光を始めたいサラリーマン (@Taiyoko1988) April 14, 2020

比較的、確度の高い情報ですので、信販での申込みをご検討中の方はお早めに･･･

もし金利が上がらなかったら、その時は良かったね！ってことで（笑

連帯保証人制度は廃止されないけど、2020年からルールが大きく変わる
〜シャッキン博士のやさしい借金解決法より引用〜

ただし、公証人による保証確認手続きが不要なケースもあるようです。

おお！ってことは法人が主債務者で父を連帯保証人にしたかったら、父を代表社員に登記してしまえばＯＫじゃん。という思考になるのは真っ当な人ではありません 笑

文面だけだと仰る通り。ただ民法改正の主旨を鑑みると実態でアウト。代表社員・役員就任1年未満の人も対象になるよう運用中に変更があると予想します。やはり3月中に実行が好ましいですね。悩ましい・・・。

— ベカン＠銀行員+ 不動産・太陽光 (@bekan13) February 19, 2020

本質的にはNGとのことで･･･
ただ、気になるのは正直なところ本質ではなく『実態』です。果たして、本当に仮初の代表社員では公証人の手続きなしに連帯保証人になれないのか？いつもお世話になってる信販会社の内部事情に詳しい業者さんに探りを入れて頂きました〜！

結論：仮初の代表社員でも公証人手続きなしで連帯保証人になれる。

信販会社内部の担当者ですら、この民法改正に関して知らない状況で、これまでどおりの運用を変更する気配はないとのこと。信販融資を法人で申込みする際には、連帯保証人に代表社員設定が必須、というのは事実です。(何度も確認してます)よって、信販の融資に関しては、これまで通りの運用となんら変更はなさそうです。

ただし、いつ仮初の代表社員にメスが入るか分からないため、連帯保証人を駆使する皆さんは可及的速やかに行動することをオススメします。

祈り続けた1週間でした。年度末は緩い説を信じて申込みしてみましたが結果やいかに･･･？

果たして通ったのか･･･！？

残念！(´；ω；｀)笑
まぁダメ元だったので仕方ないですね。やはり幻のイオンでした。業者パワーで何とかなるかと期待しましたが^^;

他にも可能性のある金融機関はチャレンジしましたが、保証協会からもNGが･･･やはり新参者には厳しい世界です。

最後は公庫だが･･･

あと残すは公庫ですが、正直通る気がしません^^; 公庫に関しては1度❌を食らうと当分は土台に上がれないと聞くので、ツーカーな業者さんや税理士さんの力をお借りして探りを入れて頂きたいところ･･･

来週からの在宅ワークでじっくり考えたいと思います。

私：代表社員
妻：代表社員
父：代表社員
母：代表社員

業者曰く、信販融資の連帯保証人には、代表社員の設定が必須だそうです。私個人の与信枠は温存し(←使えないだけ)、父の与信のみでいくには、必然的に父を代表社員にする必要があると考え上記の布陣です。

合同会社は代表社員が複数いても大丈夫なので、とりあえず妻も母も登記しておいて損はないかなぁ、なんて適当にポコポコ追加しました。

すると、Twitterランドの識者からこんなコメントが！
https://twitter.com/aa018200/status/1223163493597118464?s=19

あれ？ぼく代表社員じゃない家族の連帯保証つかえましたよ。何か信販によって違いがあるのかな。。

— セミリタイア九条 (@kuzyofire) January 31, 2020

さぼリーマンさんの法人申込ケース
ご本人：業務執行社員
奥様：代表社員
連帯保証人：ご本人

セミリタイア九条さんの法人申込ケース
家族：業務執行社員
連帯保証人：ご家族

つまり、連帯保証人に代表社員は必須ではなかった、とのこと。なるほど、実は必須ではないのかも。

仮に連帯保証人に代表社員が必須ではないとすると、父母を業務執行社員にしておいた方が何かと楽そうです。

それはTwitterランドの識者からこんなコメントから学ばせて頂きました。

それって融資の時の連帯保証人に全員が記名押印が必要なパターンになるから大変だと思うよ

— ven (@delta_ven) January 30, 2020

皆さん本当に優しいですね。助かります！

ということで、今後のことを考えると、下記の布陣がよさげです。なんせ、代表社員→業務執行役員への切替は37000円必要とのことなので、ホイホイ変えてたらお金なくなっちゃいます 泣

私：代表社員
妻：代表社員
父：業務執行社員
母：業務執行社員

気がかりは、業者から言われた「連帯保証人に代表社員は必須」という言葉。ひょっとすると、過去は良くても今はダメになってる可能性もあります。もしくは、何かしらの条件によっては業務執行社員の父のみの連帯保証人で融資が引ける方法があるのかもしれません。今週、また改めて確認してみます。

にしても、父用の良い案件がなかなか見つからない･･･

「今」と「20年後」の40万円では価値が全然違いますから！

結論

結論から言うと、業者がきちんと下記を把握して信販の融資金額を記載していれば問題ない話です。

今年2019年3月末までに契約したものに対しては、引き渡しが2019年10月以降になっても消費税額は8%になります。
参考：消費税8%で物件を購入できるタイムリミットは2019年3月まで！？

念のため、皆さんも確認しておいた方がいいかもしれません。下記のような方は要確認です。

･2019年3月〜2019年9月末の期間内に、融資申込〜契約を実施

信販で融資込みをする際、きちんと10%前提の申請金額になっていればＯＫです。もし、8%前提の申請金額だった場合、上記期間での契約行為は消費税10%となるため、融資額が消費税2%分ショートするわけです。

私は融資申込する時、消費税の増税のことなど全く考えていなかったので「もしかして･･･？」と一瞬冷や汗をかきましたが、きちんと10%の想定での申請金額を記載頂いていたようでホッと一安心です。

ちゃんと一つ一つ確認しないと怖いですね^^;

太陽光発電ランキング

横浜しげる会から１ヶ月。
2基目の融資が通りました！しげる会で皆さんのエネルギーに感化されたお陰です。もし参加していなければ、どうせダメだと諦めて、このお盆も2基目の先端設備導入計画に向けて書類作りなどせず、ただ平穏に過ごしていたことでしょう笑

やはりエネルギーある人に会うとエネルギー貰えます。「できる！」と信じ込んで行動すれば叶うものなんだなぁと思いました。メガの規模に到達できるような人は信念が強くてひたすら行動されているのでしょうね。私はまだまだその領域には及びませんが、自分としては大きな1歩です。去年はNGだったので本当に驚きました。なぜ通ったか？考えられる要因は3つほどあります。

①給与収入アップ
②保証人追加
③業者変更

去年NGだったのになぜ今回は通った？

①給与収入アップ
すこーしだけですが、源泉徴収票ベースでプラスになりました。金額的には大したことないかもですが、減っていたら心象悪いでしょうからプラスで良かった。

②保証人追加
嫁に協力してもらいました！
この効果はきっと大きいと思います。ありがとう嫁！

③業者変更
これがひょっとすると本質かも。業者自体のへの信用。融資判断時、案件自体を見ないとなると、個人の返済能力以外には、その案件が信頼できるかどうかは業者の過去実績によるでしょう。今回の業者さんは、大阪府の太陽光パネル設置普及啓発事業に最初の頃から登録して事業を継続されているため信頼ができます。少なくとも変な業者ではないかと。

だた、結局は何が要因でＯＫになったかは分からないです。業者が信販会社の担当者と仲良しみたいなので、もしチャンスがあったら聞いてみてもらいたいところ。信販会社の中の人と繋がりたい･･･ 笑

太陽光発電ランキング

正直モチベーションが･･･

当初は目標3基！などと意気込んでいたのですが、公庫も地銀も融資が見込めず、仕方ない、信販でとりあえず2基進めてしまえと思ったら、まさかの2基目の融資がおりず･･･業者の方も想定外だったと言っていましたが、これはかなりショックで一気に太陽光へのモチベーションが落ちてしまいました。ああ、もうこれ以上買い進めるのは無理なんだと。これが2018年11月頃のことです。

1基目を大切に･･･

2基目にいけないとなると、もはや1基目を大切に育てるしかありません。課税事業者となり、接続負担金の消費税還付を税理士に頼らず(青色申告会には頼りましたが)自ら実施しました。数万円程度ですが、今年の消費税還付に繋がる良い経験となりました。

そして、しげる会@横浜

先月の7月12日、横浜しげる会に初めて参加させて頂きました。やはり2基目を諦めきれず、何か方法はないかとモヤモヤしていたところ、ちょうど横浜のしげる会の案内が目にとまり、行ってみようかなと思い立ちました。中には30歳の私より若い人もいましたが、なんだか貫禄のある人が多くて最初は正直ビビりながら会場入り（笑 想像通り、自己紹介で猛者揃いであることが分かりましたが、皆さん気さくに話しかけてくださり、なんだかエネルギーをたくさん頂けました。

2基目に再チャレンジ

そして2基目の案件探しを再開。以前にあたっていた業者にいくつか再度連絡を取り、案件を比較。近くで草刈りも自分でできそうな立地で利回りも比較的良い案件が1つ見つかったため、とりあえず昨年落ちた信販の融資に再度挑むことにしました。融資がおりないことにはにっちもさっちもいかないので。信販の融資に落ちたのが昨年だったため、本業の収入が増えているのがわすがな希望です。業者も1基目の業者よりも大きいので、その影響力にも期待。どうか融資通りますように･･･もしダメなら近くの公庫に当たってみようと思います。

太陽光発電ランキング