保険、結局どうしたか

前回の記事で「どうするか迷っている」と書いたやつの続きです。

結論から言うと、利益保険と賠償保険は継続、火災保険は終了、という形になりました。

詳細は書けない部分が多いのですが、ざっくり触れると——火災破裂爆発、落雷、風災台風ひょう災雪災、水災大雨による土砂崩れ、外部からの物体の落下飛来接触倒壊衝突、盗難被害盗難未遂による損害、これら全部入り、かつ免責なし、被害により支払いを受けても以後の掛金が基本的に上がらない、5年継続、という内容です。昔の火災保険みたいな感じです。

金額は5年前に値上がりする前の火災保険の約2倍です。

迷いましたよ、正直。でも計算してみると、これを払いきる頃には、1件は残り5年で借金返済の目途が立つし、もう1件は完済の予定になる。そう考えたら腹が据わりました。

鋭い方は「あーあれか」と納得しつつ「でもアレはどうクリアしたの」と疑問に思っているのではないでしょうか？

それにしても、今になって思うのはアプラス固定15年・保険付きで申し込みできた方、あれは本当に勝ち組でしたね。当時はそこまで気にしていなかったけれど、今の保険環境を見るとつくづくそう感じます。

条件が揃っているうちに動いた人が強い、という話はいつの時代も変わらないんだなと。

追記：　私が選択したものに加入される場合は、保険が切れる３か月前には問い合わせし、手続きを開始した方が良いです。何だかんだで開始まで時間がかかります。それとアレが気になる場合は、複数の代理店窓口に確認した方が良いかも？

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太陽光設備単体での保険加入は難しい

部材を自前で用意して設置を依頼するケースでは、太陽光パネルだけを単体で補償する保険への加入は難しいのが現実です。この場合、建物としての火災保険に加入するのが基本的な流れになります。

ただし、建物の火災保険は保険料が高額になりやすく、さらに農業用倉庫が古い場合は、そもそも加入を断られるケースも少なくありません。

古い建物でも使える選択肢：JA建更むてき

建物が古くて一般の火災保険に加入できない場合、まず候補に上がるのが JA（農協）の「建更むてき」 です。補償内容はしっかりしており、一般の保険では断られるようなケースでも対応してもらいやすいのが特徴です。

本命はNOSAI（農業共済）の建物共済・総合共済

コストを優先したい場合に強くおすすめしたいのが、NOSAI（農業共済組合）の建物共済「総合共済」 です。

JA建更むてきに補償内容が近いという印象でした。（私が知らなかっただけでJA共済より農業共済がの方が歴史があるようです。）

そして掛け金がかなり安い。正直、ちょっと引くくらい安くて、「大丈夫？間違ってない？」と担当者に問い詰めたくなるレベルです。

自宅の方も最初からこちらに加入しておけば、今頃いくら貯まっていたのか…とさえ思ってしまいます。

• ✓火災
• ✓落雷
• ✓風水害
• ✓飛散
• ✓地震
• ✗自然故障（対象外）

概ね火災・落雷・風水害・飛散・地震と、太陽光パネルを守るうえで必要な補償はしっかりカバーされています。自然故障は対象外ですが、そこは当然なので問題なしです。

JA建更むてき vs NOSAI 総合共済

NOSAI加入の最大ハードル：農家限定

NOSAIの最も大きな加入ハードルは、農家限定という点です。

JAは非農家でも準組合員として加入できますが、NOSAI農業共済は農業者が対象。詳しい加入条件は担当エリアの支所に問い合わせるのが確実です。

※ 保険・共済の内容・掛け金は加入時期や地域・建物の状況によって異なります。必ず各担当窓口でご確認ください。

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割り切れないのは本体の免責なので、ここはもうちょっと進んだらまとめて書きます。

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え、これ、うちの低圧に適用される条件ですよね？　と。

同じような経験をした方、いませんか。あの封筒を開けた瞬間の、なんとも言えない「え、マジで？」という感覚。今回はその感覚が正しいのかどうか、一緒に考えてみたいと思います。

これ、正直に言います。低圧の「よくある被害」はほぼ全部、対象外です

パネルが数枚割れた。落雷でパワコンが1台やられた。強風でフェンスが曲がった。——これ、どれも低圧あるあるじゃないですか。修理費、だいたい数万〜50万円の範囲に収まることがほとんどですよね。

免責100万円って、要するに「100万円以下の被害は1円も出ない」ということです。つまり、上に挙げたトラブルは、ぜんぶ自腹になります。

じゃあ保険が機能するのはいつかというと、台風でパネルが根こそぎ全滅した時とか、火災で設備が焼失した時とか、そういう「廃業寸前レベルの被害」が出た時だけなんですよね。要は「日常トラブルは知らん、壊滅した時だけ助けてやる」という保険に、これまでと同じ、あるいはそれ以上の保険料を払い続けるということです。

「なら保険料下げろよ」と思いますよね。下げない理由が、また腹立たしいんです

補償範囲をこれだけ絞ったなら、普通は保険料が安くなるはずです。でも現実はそうなっていない。そこには保険会社側の「強気な事情」が見え隠れします。

• 過去の損失の回収フェーズ： 過去の大型台風・豪雨で支払いすぎた分を、今このタイミングで業界全体として回収しようとしている。
• 「足元を見ている」構造： 融資の条件として保険加入が必須である事業者は、高くても外せません。保険会社もそれを分かっていて金額を設定している節があります。
• 加入者減少による悪循環： 高くなる→人が減る→残った人でリスクを支えるためさらに高くなる。この負の螺旋は、保険会社が市場から撤退するまで続くかもしれません。

まさに「入りたければ入ってもいいぞ」という殿様商売。穏やかじゃない表現ですが、現実としてそう読めてしまうんですよね。

完済済みオーナーへの提案：「火災保険、外す」という選択肢

これはリスクを伴う「賭け」ですが、残念ながら検討に値する選択肢になりそうです。

もしあなたが銀行への返済を終えている（または自己資金で運用している）なら、保険の構成を根本から変えることができます。

具体的には、「火災保険本体（財物補償）を外して、賠償責任保険と利益保険だけ残す」という戦略です。

賠償責任は、個人の財布では到底カバーできない額になる可能性があるため死守すべきです。

一方で火災保険本体はどうでしょう。免責100万円がある以上、100万円未満の修繕はどうせ自腹です。だったら、毎年「消えていく」高い保険料を払う代わりに、その分を修繕用の口座に積み立てて「自家保険」とする方が、実態に合っていませんか？

「保険に入っていれば安心」という思い込みを手放す時期

これから先、保険料のさらなる値上げや、引受拒否も十分に予想されます。その時に慌てないために、今から手を打っておけることがあります。

1. 物理的な損害を未然に防ぐ： 架台の増し締め、排水対策、防犯対策。これが最大の「保険」です。
2. 自己資金のプーリング： 保険料として払うはずだったお金を、修繕積立金として管理する。
3. 情報収集： 大手損保以外の少額短期保険や、業界団体の共済的な仕組みの動向を追う。

免責100万円というのは、保険会社が「小さいリスクはもう引き受けない」と宣言したようなものです。ならばこちらも「小さいリスクは自分で管理する」と戦略を変えるのが、事業者として筋の通った応答だと言えるでしょう。

おわりに

保険の更新案内が来るたびに「高いな」と思いながら、なんとなく続けてきた人は多いと思います。でも今回の「免責100万円」という条件は、その惰性を一度立ち止まって考え直す、ちょうどいいタイミングかもしれません。

言われるがまま更新するのか、自分の発電所の実態に合わせて組み直すのか。

保険とは「お守り」ではなく、コストとリターンで判断する経営の意思決定です。「免責100万円」という条件が私たちに突きつけているのは、実はシンプルなメッセージでした——「あとは自分の頭で考えろ」と。

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これまで「万が一の備え」だった火災保険・動産総合保険が、事実上の「小規模損害の切り捨て」へと舵を切ったからです。

特に1,000万円規模の低圧発電所を運営する個人オーナーにとって、この変更は「保険の体をなしていない」と言っても過言ではありません。

今回は、代理店ルートで判明した最新の改悪内容と、私たちが取るべき「生存戦略」をまとめます。

大手3社が「免責100万円」で横並びに。実質的な補償喪失か

現在、太陽光向け保険の主要引き受け先である以下の3社において、全ての補償項目で「免責100万円」の設定が前提となっているようです。

• 損保ジャパン
• 三井住友海上
• あいおいニッセイ同和損保

低圧太陽光（50kW未満）で最も頻繁に起こる「パネル1枚の破損」や「パワーコンディショナ1台の故障」の修理費は、通常数十万円程度。

つまり、「もっとも起こりやすい事故では1円も保険金が出ない」という異常事態になっています。

損保ジャパンはさらに「盗難」「飛来」を対象外へ

さらに深刻なのが損保ジャパンの動きです。免責金額の引き上げに加え、以下のリスクがプランから無くなりました。

1. 盗難（銅線盗難など）： 金属価格高騰による盗難激増により、保険会社が白旗を上げた形。
2. 飛来（台風の飛散物など）： 太陽光発電における主要リスクの一つが、事実上の自己責任に。

過去の事故歴に関わらず一律対応という点からも、保険会社側が「太陽光セクターは赤字であり不要」と判断し、回収ターン（あるいは実質的な撤退）に入ったことは明白です。

なぜ「入らない」という選択肢が選べないのか？

「100万円以下の損害が出ないなら、もう保険料を払うだけ無駄では？」という声も聞こえてきます。しかし、以下の理由から「完全無保険」は極めて危険です。

• 火災・自然災害による全損リスク： 落雷による全焼や土砂崩れなど、1,000万円単位の損害が出た場合、無保険では即座に「詰み」ます。
• 銀行融資の条件： 多くの金融機関では「保険加入」が融資継続の条件となっており、勝手に解約すると契約違反になる恐れがあります。

つまり、今の保険は「故障を直すためのもの」から、「破産を避けるための掛け捨てコスト」へと性質が変わったのです。

2026年版：低圧オーナーの生存戦略「3つの具体策」

この「保険機能の低下」を前提に、私たちは運営スタイルをアップデートしなければなりません。

1. 「セルフ保険（修繕積立金）」の厳格化

免責100万円までは自腹を切る必要があります。これまでの利回り計算を見直し、キャッシュフローから月々1〜2万円程度を「保険代わり」として別途プールしておくことが必須です。

2. 「防犯・メンテナンス」の自前化と強化

盗難が補償外になる以上、盗まれないための投資が必要です。

• 物理的対策： パネル固定金具の点検、防犯カメラの設置。
• O&Mプランの変更： 保険付帯型のメンテナンスサービスへの切り替え。個別の保険が厳しくても、メンテナンス会社が包括契約している枠組みなら条件が良い場合があります。

3. DIY精神による外注コストの削減

保険が頼れない以上、軽微なトラブルで業者を呼ぶと利益が吹き飛びます。除草対策や定期的な外観点検、軽微な架台調整など、自分でできる範囲を広げることが、実質的な「収益の守り」に直結します。

太陽光投資は「管理能力」が利益を決めるフェーズへ

「とりあえず設置して保険に入っておけば安心」という時代は終わりました。これからは保険会社の赤字を肩代わりさせられるのではなく、自らの手でリスクを管理し、コストを最適化できるオーナーだけが生き残れる時代です。

非常に厳しい状況ですが、借金返済が終わるまでは「全損リスクヘッジ」として割り切って保険を維持しつつ、守りの姿勢を固めていきましょう。

皆さまが期待するであろうアレに問い合わせ中です。結果が出ましたら公開します。

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文句があるなら入らなくてもいいよ？

と言われたのなら

いやいやいや　入りますよ！？

というレベルですが

内容的にも金額的にもボーダーライン上です

もちろん火災で発電所が全焼、台風で全てのパネルが飛んで行った

なんて可能性も・・・絶対にない・・・とは・・・

まあ・・・うん

太陽光が詳しい系（というか関心をもって親身に対応してくれる系の）

代理店の方がいい感じにプランを出してくれたりするものなのでしょうか？

さすがにこの内容はアレすぎるので

２～３社聞いてから判断したいと思います

途中解約して、よりそいプランを選んだ方が

正しかったようです

盗難に関しても、それなりに対策をしており

盗難被害がゼロである発電所であれば、初回のみ補償する

くらいのプランはあっても良いと思うんですよね・・・

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最近、更新手続きをして驚いたことがあります。これまで「年間1,000円」くらいで、なかば「お守り」感覚で加入していた賠償責任保険が、一気に5,000円に値上がりしていたのです。

金額だけ見れば数千円の差ですが、「5倍」という上げ幅は尋常ではありません。

なぜこんなに値上がりしたのか？

元々が激安だったので「これじゃ保険会社も赤字だろうな」「年間適用0件とかかな？」とは思っていましたが、ここまで上がると理由は一つしかありません。

「実際に保険金が支払われる事故が、想像以上に増えている」ということでしょうか。

これまで「滅多に起きない万が一」だったものが、保険会社から見て「日常的に発生する確実なリスク」に変わってしまったのだと感じます。

「5,000円」は高いのか、安いのか？

最初は「えっ」と思いましたが、少し冷静に考えてみました。

適用される条件の厳しさは聞いておりましたが、万が一に備える、正に本来の保険。

入らないわけにはいきません。

保険は「時代の鏡」

保険料が上がるということは、それだけ私たちの周りに「リスクが顕在化」しているという警告でもあります。

といいますか、問題は火災保険の方です。

盗難も飛来も対象外で更に免責100万円だと、まじで加入すべきか悩みますよね。

地域別の太陽光発電所の保険適用事例の詳細とか見てみたいですね。

この条件だと、火災で全焼。

このレベルの事が起きないと割に合わないってこと！？

まじかよ。

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たしか、あと1年は残っていたはずなのに

と一瞬焦りましたが

賠償責任保険（1年更新）の件でした

次の保険はどうすべきか

盗難が対象外になるのであれば

がっつり値下げして欲しいけど

無理だろうなぁ

＊＊＊

固定低金利時代のアプラス付帯保険は

優秀すぎた

アプラスにしておけば・・・

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利益保険

２社しか選択肢ありませんでした

A社　盗難、飛来、落下が免責　1回あたりの免責金額も大きい

B社　被害項目に免責なし　免責0円ですが支払われる金額の上限は売上一ヶ月分

ちなみに保険金額はA社と比べるとB社のプランは物凄く高いです

＊＊＊

B社の内容

盗難歴無しの発電所であの内容でこの金額を求められる

「どうしてもって言うならこの金額なら入ってもいいぞ」

レベルです

盗難歴有りなら更に条件悪いか、入れないでしょうから

建前として商品取り扱いはあるが

まともに保険として機能させるつもりが無いっぽい

盗難被害に対する利益保険はもうダメそう

極端な数値として

1年間の5万円の保険に加入して

万が一支払われるのが10万円だったら

盗難前提の発電所でも無ければ入らないよね？

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昨年の春ごろにパワコンが故障した件で

保険を申請手続きをしていたのですが

やっと振込の連絡がありました

毎日毎日狂ったようにケーブル盗難保険申請連絡が入って

忙しいのかなーと思い

ゴリゴリの催促はしませんでした

正直忘れていました

少額とは言え、期待していなかった

お金が増えると嬉しいものです

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