金利が上がってくるようです。
@UUpuc (みやもんさん）のツイートによると来年から信販ローンが1.9%から2.15%に上昇するとのことでした。
私もアプラスを使っています。
2019年から使っていますが、金利は固定で2.5%。
みやもんさんの場合は返済比率50％以下とのことなので致命的な影響というわけではありませんが、薄利フルローンで買った人は変動金利の場合は大きな影響を受けてしまいます。
なんといってもたださえ少ないキャッシュフローの中から上がった金利を支払わなければいけません。
例えば200万円の売り上げが、キャッシュフローが20万円だったとします。
この人は20万円のお金の中から2万円を金利上昇ぶんに当てなければいけません。
最終利益が10％減ってしまうのです。
たった0.25%の利率アップが10%利益減を産んでしまう。
これがレバレッジの恐ろしいところ。
今後の投資環境はどうなるか
それでは今後の日本が金利が上がっていく社会になったとして、投資環境はどう変わるでしょうか。
金利が上がるということはそれだけ現金の価値が上がることを意味します。
例えば私が持っている300万円の築古の戸建て住宅。
月額4.3万円の家賃を取っていますが、この戸建ては金利上昇の影響を全く受けません。
現金で買っているからです。
利益が小さくても、融資がゼロなら全く影響はないわけです。
逆に、大きな借り入れをして、大きな売り上げがあっても、利益が小さければどうでしょうか。
これは本当に大きな影響を受けます。
イメージは超大型製造業です。
巨額の借入をし、膨大な生産をして、利益が１％２％の世界。
このような世界は金利の変動で一気に利益が吹き飛びます。
大きな借入をしたのであれば、大きな利益がないとリスクが高いのです。
それでは金利の影響はどこまで出るか
金利の影響は、それ自体よりも利益の割合との兼ね合いで決まります。
極端な話、３％の利息で調達したプロジェクトであっても、２０％の利益が出ていればそれで問題ないのです。
問題は利益がそこまで多くないのに、借り入れが多く、それでいて利息が上がってしまった場合です。
どこまで金利が上がるか
もう一つ、重要なことがあります。
それはどこまで金利が上がるのかということです。
これは「そんなに沢山は上がらないだろう」と言うのが私の意見です。
なぜなら、金利は次の式で表せるからです。
金利 ＝ 経済成長率 ＋ 物価上昇率 ＋ 投資リスク
その国の経済成長率が高く、物価上昇率が高く、投資リスクが大きい場合は金利は高くなります。
日本は経済成長率はほぼゼロです。
残念ながら。
物価は上昇していますが、他の先進国と比べると圧倒的にインフレ率は低い状態です。
ここから考えてもアメリカのように国債の長期金利が４％近くになるような状況はちょっと想像ができません。
残念ながら。
最近私が借りた公庫のコロナ融資は3年間0.25%。
残りの4年、5年は1.25%。
これは事業者を救済するための徳政令みたいなものですから一般化はできませんが、この金策方法がある中では大幅な金利上昇はあり得ません。
もちろん、今回のみやもんさんのような0.25%の金利上昇はあり得ると思いますよ。
ただ、アプラスで1.9%の金利をこれまで適用されてきたわけです。
変動のメリットは十分受けていると思います。
私が借りたアプラスの固定は2.5%でした。
僕は今、過去の自分に「そんなに上がらないから変動で借りておきな」と教えてあげたいです。
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