融資の返済の仕方、金利のタイプにはパターンがあります。
それぞれ特徴がありますから頭の中で整理をつけておくと、実際に融資を受ける際にサッと判断できます。
僕なりの基準を書いてみます。
返済のパターン 元金均等と元利金等
返済方法は元金均等と元利金等があります。
元金均等というのは
元金均等というのは「元本の返済額を固定し、それに利息を追加して返済する」と言うパターンです。
グラフでいうとこんな感じ。
では元利金等はというと
こちらは元利金等の返済イメージ。
元本と金利の合計額を揃え、返済金額を同じにしていく形です。
この場合、初期は金利の返済割合が多く、後期は元本の返済割合が多いという特徴があります。
家のローンなどでは元利金等にする人が多いのではないでしょうか？
支払い金額が固定されるので計画が立てやすいというメリットがありますが、トータルの返済金額が増えてしまうというデメリットもあります。
オススメの返済方法は？
ではどちらの返済方法がオススメかというと、個人の場合は元金均等（前者のもの）です。
理由は総返済額が少ないからと言うのと、定額法の減価償却とハメやすいので経営の安定化をしやすいからです。
一方、法人で初期に大きな利益圧縮をしたい場合はあえて元利金等を選び、定率法の償却と組み合わせるというテクニックも有ります。
この写真は定率法の減価償却と元利金等返済の元本返済額のグラフイメージです。
赤のグラフがはみ出している部分に、支払う金利を追加した部分がこの発電所が作り出した赤字です。
6年目くらいまでは赤字を作れるので利益を圧縮することができます。
利息のパターン 変動金利と固定金利
一方で利息のパターンは単純に「固定金利」と「変動金利」です。
固定金利は10年固定や15年固定などタイプがあります。
一般に固定年数が多いと、それだけ金利も高めになります。
変動金利の場合は銀行も金利を固定するリスク無く貸せるので「今貸せる一番安い金利」で融資契約が可能です。
一般に副業の太陽光は固定金利が多い
おそらく副業の太陽光は固定金利が多いと思います。
理由は計画が立てやすいことと、売り上げが景気によって変動しないことが原因です。
例えばこれが不動産の融資であればどうでしょうか？
景気が良くなり、金利が上昇したとします。
その時、その不動産の価値も合わせて上がっている可能性がありますよね？
これなら変動金利でもいいかもしれません。
一方、太陽光は景気が上向いても売り上げが増えませんから固定金利でリスク回避を狙うのが一般的です。
固定金利と変動金利の金利差は？
では固定金利と変動金利はどのくらいの金利差があるのでしょうか？
僕が直近でやった感じですと
固定金利 → 2.2％
変動金利 → 1.5％
こんな感じでした。
3分の2に金利が下がった形です。
仮に2000万円の融資を受けると初年度の金利支払いは固定金利では44万円、変動金利では30万円。
その差は14万円です。
オススメの金利パターンは？
基本的には太陽光発電は固定金利がオススメです。
理由は返済方法で述べた通り経営の安定化が計れるからです。
しかし、僕は今回の21円案件ではあえて変動金利を選択しました。
なぜか？
初期のキャッシュフローを作るために減価償却に合わせ17年融資を組んだ
それは初期のキャッシュフローを作るためです。
僕は17年返済を銀行に希望していました。
しかし15年以上の融資を組もうとすると20年扱いとなり、金利がさらに上昇します。
初期のキャッシュを作るために返済期間を延ばしたいのに金利で食われてしまっては元も子もありません。
そこであえての変動金利です。
変動金利であれば銀行から見た時に返済期間が延びる分の金利固定リスクがなくなります。
借り手目線でいうと返済期間を自由に設定できるというメリットが生まれます。
金利上昇リスクを自分で負うことにより14万円の金利差がと元本返済の金額も下がります。
これだけで初期のキャッシュは年間30万円くらい変わってくる計算です。
すべての発電所を変動金利で組む度胸はありませんが、すでに固定金利で3基保有していますから、4基目は変動でもいいかなと思い決断しました。
完全な初心者にはオススメできませんがこういうやり方もあるというお話でした。
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